PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
EL SISTEMA FINANCIERO
Para que un sistema financiero pueda ser considerado como tal, tiene que contar con los siguientes elementos:
l Excedentes de fondos o dinero por una parte y necesidades de fondos o dinero por otra. Es decir, agentes que tienen dinero, no lo necesitan y lo prestan para obtener un beneficio (el plus denominado interés), y agentes que necesitan dinero, tienen que pedirlo y pagar por ello un plus.
l Intermediarios que faciliten la transmisión de recursos. Ponen en contacto los agentes que prestan fondos con los que necesitan fondos. Por ejemplo, un banco o las agencias y sociedades de valores y bolsa.
l Entidades que regulen su funcionamiento. Existen unos organismos que fijan unas normas para dar seguridad y agilidad en las operaciones.
COMPOSICIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO
LA BANCA
La autoridad máxima en materia bancaria corresponde al Banco de España, que es quien marca las líneas básicas de la política económicaa través del Ministerio de Economía y Hacienda. Éste último define los aspectos que hacen referencia a todas las entidades financieras del país.
MERCADO DE VALORES
El mercado de valores es un mercado en el que se compran y venden títulos mobiliarios.Si la duración de estos títulos es a un año se llaman letras, si es hasta tres años bonos y si es a cinco o más años obligaciones. Además, si el título lo emite un ente público (el Estado, Comunidades Autónomas, etc.) son públicos y en cualquier otro caso privados. Todos estos términos los verás ampliamente en las unidades siguientes por ello, en este epígrafe no los vamos a desarrollar. Las acciones pueden cotizar o no en bolsa, pero si cotizan en bolsa su compraventa se realizará obligatoriamente en el mercado bursátil a través de las Sociedades y Agencias de Valores y Bolsa.
El Mercado Bursátil es aquel mercado en el que se compran y venden las acciones de las empresas admitidas previamente a cotización.
Las Sociedades y Agencias de Valores y Bolsa son intermediarios financieros a través de los que se compran y venden acciones que cotizan en bolsa cobrando por ello unas comisiones.
El mercado de valores también está compuesto por las Sociedades de Inversión Colectiva. Son sociedades que reúnen grandes capitales de dinero de muchas personas, para posteriormente realizar inversiones en este mercado y que les resulta, por motivos que veremos más adelante, más ventajosas que si las realizaran individualmente.
El Servicio de Compensación y Liquidación de Valores, se encarga de registrar y liquidar todas las operaciones que se producen en el mercado, es decir, registra quién compra y quién vende, las cantidades, etc.
Por último, destacar que existe la Comisión Nacional del Mercado de Valores
LOS SEGUROS
Un seguro puede definirse como un contrato que firman dos partes, asegurador y asegurado. Consiste en que una de ellas (el asegurado) paga una cantidad a la otra (asegurador) para asegurar una persona o cosa. Si durante un tiempo determinado y de forma fortuita, ocurre un daño sobre la persona o la cosa asegurada, la entidad aseguradora pagará al asegurado una cantidad pactada por el deterioro sufrido. Dependiendo de qué se asegura se pueden distinguir:
a) Personas.
b) Objetos o situaciones.
Servicios Financieros
Servicio Crediticio
Tecnología crediticia |
Características |
Grupo Meta |
Destino del Crédito |
|---|---|---|---|
Crédito Individual |
Crédito otorgado a personas naturales donde se considera como unidad económica a la familia (el análisis y evaluación de la capacidad de pago se establece sobre la base de ingresos y gastos familiares) |
Personas naturales |
Capital de inversión. Capital de operación. |
Crédito Grupal |
Grupos conformados por 3 a 6 personas. Los grupos son organizan en forma voluntaria. Los grupos tienen un responsable o jefe de grupo. Los integrantes de grupo comparten la obligación de manera solidaria y mancomunada. |
Personas naturales |
Capital de inversión. Capital de operación. |
Crédito Asociado |
Grupos de personas asociadas, legalmente constituidas. |
Asociaciones campesinas, Corporaciones Regionales Agropecuarias Campesinas "CORACAS", Cooperativas, Organizaciones Económicas Campesinas "OECAS" |
Capital de inversión. Capital de operación. |
Crédito Empresarial |
Unidades Económicas con personería jurídica, estados financieros registrados a FUNDEMPRESA u otra institución equivalente. |
Pequeñas empresas |
Capital de inversión. Capital de operación. |
Leasing |
Servicio financiero de alquiler de equipo o maquinaria con opción a venta |
Personas Naturales, pequeñas empresas, asociaciones |
Capital de Inversión |
Productos y Servicios Financieros
Los productos y servicios financieros provistos por la banca microempresarial son esencialmente los mismos provistos por la banca corporativa. Sin embargo, la forma como ellos son provistos por la banca microempresarial cambia con respecto a la forma en que la banca corporativa los provee a su respectivo mercado.
Producto:
Los productos y servicios financieros para la microempresa son claramente diferentes, en su forma, de los productos y servicios financieros ofrecidos por la banca tradicional. Los montos, plazos y precios involucrados en las distintas operaciones bancarias varían según el país, dependiendo, entre otros, de su nivel de pobreza, ingreso per capita, economía en la que se desenvuelve y, sobre todo, de lo que dicte la regulación vigente al respecto15. En los créditos, por ejemplo, los plazos se caracterizan por ser muy cortos en principio, ampliándose a medida que hay un conocimiento acerca de la responsabilidad de los clientes para reembolsarlos. Los pagos son quincenales, semanales o aún diarios (eventualmente pueden llegar a ser mensuales, como en el crédito tradicional). El tiempo destinado al trámite es muy corto y el procedimiento de desembolso es rápido.
Precio:
Para los créditos el precio, que está en función de la tasa de interés, las comisiones y los honorarios a que haya lugar, es relativamente alto, comparado con el que maneja la banca comercial en los créditos tradicionales: comercial, hipotecario y de consumo. Para los depósitos, por su parte, el precio, que corresponde a la tasa de interés pagada por la institución financiera, es relativamente bajo.
Plaza:
La plaza está referida a los canales usados para la distribución de los productos y servicios financieros. El uso de canales de distribución distintos a la institución financiera que ofrece los productos y servicios financieros está asociado a unos mayores costos de éstos para el cliente.
Promoción: 
La promoción está asociada a la forma como se le debe hacer conocer al cliente los productos y servicios financieros. Algunos de los métodos tradicionales de mercadeo son opcionales, pero la venta directa es obligada por las características del negocio.
La promoción está asociada a la forma como se le debe hacer conocer al cliente los productos y servicios financieros. Algunos de los métodos tradicionales de mercadeo son opcionales, pero la venta directa es obligada por las características del negocio.
ENLACES http://www.cofide.com.pe/textos/programas.pdf
http://w3.cnice.mec.es/eos/RecursosFP/Administracion/GradoMedio/GestAdmi/modulo5/Index.htm
Meneame
del.icio.us
Soy estudiante de ING. FINANCIERA